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“助贷”模式兴起,融资担保牌照为何成了互联网金融公司必备的香饽饽?

“助贷”模式兴起,融资担保牌照为何成了互联网金融公司必备的香饽饽?

5月23日,根据天眼查数据,上海三六零融资担保有限公司于5月20日,注册资本3亿元,法定代表人为吴海生。股东包括360全资控股子公司北京奇才天下科技有限公司,经营范围包括借款类担保、发行债券担保、其他融资担保。


实际上,在互联网金融公司纷纷向“助贷”模式转变的情况下,融资担保牌照成为各家机构必不可少的一张牌照。


例如,位于深圳的乐信目前已拥有互联网小贷牌照和融资担保牌照,已于2017年注册设立深圳市乐信融资担保。


2017年末“现金贷”新政发布后,51信用卡一度中止“助贷”业务,直到2018年4月拿到融资担保牌照后,自去年二季度起逐步恢复与各机构融资助贷业务合作。


趣店在拥有网络小额贷款牌照后,今年2-3月,趣店在厦门先后注册设立融资租赁、融资担保公司。小赢科技设立了深圳市赢众通非融资性担保有限公司,获得融资担保牌照。拍拍贷在互联网小贷牌照之后,也握有融资担保、融资租赁牌照。


兜底模式被打破


融资担保牌照自去年以来火热的原因,是由于互联网金融“助贷”模式兴起。


原兜底模式下,以中小助贷机构为主,向银行缴纳一笔保证金,银行在此基础上一般提供 10-25 倍杠杆资金用于放贷。助贷机构负责获客、风控和贷后管理;银行仅提供资金并获得固定收益。若出现逾期或坏账,银行将从保证金计提坏账损失。


2017末,网贷整治办发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(简称 141 号文) 和 57 号文《关于做好 P2P 网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(简称 57 号文) 骤然收紧监管要求。


银行不得为无牌机构提供资金放贷或联合贷,外包风控,接受无担保资质公司兜底增信,投资现金贷、校园贷、首付贷及其为底层资产的产品,及通过理财对接债权转让标的;助贷机构不得发放现金贷、校园贷、首付贷,且以信贷资产转让、资产证券化融入的资金需与表内融资合并计算并达标地方监管部门设定的杠杆上限。


在新的助贷模式下,原有的兜底模式不可持续,助贷机构一般会采用融资担保或信用保证保险为该笔贷款增信。


随后,一些头部互联网金融机构陆续宣布合作模式由银行自主风控,机构只做风险评估,并不再兜底;增量优质信贷只能也给到银行做联合贷。


为此,在新的助贷模式的增信方面,一种模式是由保险公司、融资担保公司提供履约险或担保,融资担保公司往往由助贷机构自行设立。出现逾期或不良后,由银行等机构向履约险机构或担保公司申索,为银行的资金兜底。


不过,部分超级流量入口的助贷机构也不设立担保公司,而是以流量、数据为筹码,与银行等合作时豁免承担风险。此外,也有助贷机构在由担保公司担保的同时,又以反担保的形式为担保公司提供兜底。


担保行业面临压力


虽然融资担保牌照受到互联网金融机构追捧,而看上去炙手可热,但行业本身亦压力颇大。

“助贷”模式兴起,融资担保牌照为何成了互联网金融公司必备的香饽饽?

根据前瞻产业研究院的数据,担保机构以融资性担保机构为主。2006年至今,全国融资性担保机构数量总体有增长趋势,由2006年的3366家增加至如今的8000家以上。2017年我国融资性担保机构平均注册资本约为1.37亿元,同比增长了7.8%,估计2018年的平均注册资本在1.45亿元左右。


对政策性担保机构而言,资金主要来自于政府,规模相对较大;对于商业性担保机构,普遍规模较小。据不完全统计,截至2017年末,融资性担保机构资产总额为1.61万亿元,同比增长了8.4%;担保行业在保余额约3.37万亿元,其中融资性在保余额约2.72万亿元,增速较2016年有所放缓。自2011年起,担保行业代偿率持续走高,2017年担保行业代偿率提高至2.78%左右,表明行业的违约风险不断增加。


根据广东省金融办数据,截至2017年底,广东省经营中的融资性担保公司法人机构261家,同比减少15.5%,分支机构10家;机构注册资本总额535亿元,同比下降9.3%;机构净资产552亿元,同比减少14.3%;从业人员5870人,同比减少0.93%;在保余额2300亿元,同比增长18.2%;行业平均放大倍数1.21倍,同比增长17.5%;在保户数13767户(含个人消费金融担保客户);非融资性担保业务在保余额1272亿元,同比增长34.89%。新增融资性担保代偿额7.28亿元,融资性担保代偿率为1%。目前尚有业务的融资担保公司自身风控能力相对较强。


2017年10月1日,《融资担保公司监督管理条例》发布,设立融资担保公司,应当经监督管理部门批准;实缴注册资本不低于2000万元,如果要跨省设立分支机构的注册资本不低于10亿元,经营融资担保业务3年以上,且最近2个会计年度连续盈利。



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