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小额贷款公司经营风险防范要点

小额贷款公司成立条件

小额贷款发放流程

小额贷款公司经营贷款业务通常是通过固定的业务流程模式来实现的。小额贷款业务流程,主要由以下几个部分组成,如果操作不当,也存在法律风险。


(一)借款人接待及贷款形式审查

借款人向小额贷款公司申请贷款,通常会主动上门先口述借款意向、借款用途、借款数额及偿还能力等具体情况。此时,信贷人员应当耐心听取借款人的自我介绍和借款要约,并与借款人交谈了解其相关借款信息。信贷人员听取介绍后,有放贷意向的,应当让借款人填写贷款申请表,并要求在贷款申请表上写明借款人的基本情况,拟申请贷款的用途、数额、利率、期限及还款方式等内容,并要求借款人提供相关信息资料,如身份证、营业执照、资产证明等。然后,对借款人主体资格、借款用途等进行形式审查,如身份证是否与本人一致,营业执照是否过期等。在接受贷款申请时,信贷人员不可轻信借款人的口述。


(二)贷前调查

小额贷款公司在发放贷款前对借款人进行调查是业务流程的必经程序。借款人提交贷款申请后,信贷人员要从不同的角度核实借款人申请贷款的相关情况。贷前调查应当将重点放在三个方面:一是借款人主体资格;二是借款人偿还能力;三是担保人代偿能力或担保物的具体情况。


(三)综合分析放贷风险

贷前调查结束后,信贷人员应当对经调查所获得的信息资料进行综合分析,分析借款人有无偿还能力以及其信用情况;担保人有无担保财产及担保财产是否足以保证贷款;保证人提供保证的意思表示是否真实;有无保证担保信用等。


综合分析的重点放在放贷风险上,如有风险,信贷人员应当指出风险点可能在哪里,然后提出是否发放贷款及贷款数额的建议,向负责审核、审批的公司领导汇报。


(四)签订合同

公司领导有放贷意向的,信贷人员与借款人拟定借款合同、担保合同,先让借款人、担保人在借款合同、担保合同签字盖章,然后报公司领导批准,由公司法定代表人签字,盖上小额贷款公司印章,并将借款合同、担保合同交给借款人、担保人各一份。


在与借款人、担保人签订借款合同、担保合同时,小额贷款公司需要注意以下事项,以防法律风险:一是在公司领导尚未批准之前,信贷人员不能擅自在借款合同、担保合同上加盖小额贷款公司的印章,更不能将盖有公司印章的借款合同、担保合同交给借款人、担保人。此时,如果已将盖有公司印章的借款合同、担保合同交给借款人、担保人,借款人就可以认为借款合同已经生效,随之有权要求小额贷款公司按约发放贷款,事后公司领导不予批准放贷,借款人就可以主张小额贷款公司承担违约责任。二是在签订借款合同、担保合同过程中,信贷人员应当核实借款人、担保人的身份。身份核实后,要求借款人、担保人当面在合同及有关贷款手续上签名盖章,以防他人冒名代签。如果被他人冒名代签,借款人、担保人不予认可,又无其他证据予以证实的,借款人不承担偿还贷款责任,担保人不承担担保责任。三是借款人委托他人代理贷款的,必须有借款人出具的委托书,信贷人员应审查委托书是否真实有效。如果授权委托不明确的,不得与受托人签订合同,以防无权代理贷款带来合同纠纷或导致合同无效。


(五)审查签批

小额贷款公司领导审批贷款是一种职权,但更多的是一种责任。这种责任主要是对政策、法律、债权风险的把握和防控。公司领导在审核贷款时应当同时把握以下三道关口:


1、审核发放该笔贷款是否符合《指导意见》的规定,是否符合“小额”标准要求,有无“大额”情况出现;发放该笔贷款是否符合《指导意见》规定的政策导向,即是否属于区域内的“三农”贷款或中小企业贷款等,以免因违反《指导意见》的规定而带来不利后果。


2、审核发放该笔贷款是否符合法律的规定,例如,《借款合同》是否符合《合同法》规定,以防《借款合同》无效或存在争议而带来纠纷;又如,约定利率是否合法,以防出现高利贷而带来纠纷。


3、贷款发放后是否存在收回的风险。经过对信贷人员调查材料的审核,如果发现借款人缺乏偿还能力,或者担保存在问题的,应当要求信贷人员补充调查,或者不予批准发放贷款。


(六)办理担保登记手续

担保人提供财产担保,按照《物权法》、《担保法》规定,凡是以登记为担保权设立条件的,都应当及时办理登记手续,以免未设立担保权;按照《物权法》、《担保法》的规定,以担保合同生效为担保权设立条件,但登记对未登记优先受偿的,应当及时办理登记手续取得优先受偿权,以免带来不利后果。


(七)贷后债权风险跟踪

贷后跟踪的主要目的是监控贷款债权收回是否存在风险。贷后跟踪的内容主要是:

1、借款人有无擅自改变贷款用途,改变贷款用途是否影响贷款收回;

2、借款人经营状况是否良好,如果经营状况恶化,对实现贷款债权有多大影响;

3、借款人有无转移财产、逃避债务行为;

4、借款人有无新的债务,新债务的增加是否影响贷款债务的清偿;

5、借款人有无新项目投资,新项目投资对贷款收回有无影响等。


在贷后跟踪过程中,如果发现借款人擅自改变贷款用途、经营状况严重恶化、转移财产逃避债务等可能导致难以偿还贷款的情形,小额贷款公司应当及时采取措施予以制止,或要求提前收回贷款,情形严重的,可以以借款人违约为由,向法院提起提前收回贷款诉讼。


小额贷款公司违法经营风险防范

刑事犯罪对小额贷款公司及其负责人、大股东具有致命的伤害,违法所得将被没收,非法筹集的资金将被责令清退,公司被处罚金,责任人将被判处刑罚,故存在严重的法律风险,需要小额贷款公司负责人、大股东等加强防范,行政主管部门加以严格监管。


(一)小额贷款公司负责人和大股东必须具备防范犯罪的法制意识和相关刑法知识

小额贷款公司实施上述几种违法犯罪行为都是由其负责人、大股东作出决策,所以,小额贷款公司防范犯罪风险,首先要求其负责人、大股东有较强的法制意识,做到自我克制、守法经营,不可有向社会公众非法吸收存款的念头,如有股东、高管提出违法经营建议的,公司负责人和大股东应当及时予以制止。


小额贷款公司负责人、大股东应当掌握哪些经营行为是合法的、哪些经营行为是违法的基本知识。小额贷款公司要避免置法不顾、胆大妄为之徒实际控制和操作公司,以免造成巨大损失。全体股东和监事要制止公司主要负责人和大股东借小额贷款公司的名义或打着小额贷款公司的招牌非法集资。小额贷款公司如果明知其而提供便利条件,如提供公司印章、账户的,容易构成共同犯罪,其结果将对公司造成信誉和财产的严重损害。


(二)行政主管、监管部门应当强化监督管理

小额贷款公司的行政主管部门、当地中国人民银行分支机构、当地银行业监督管理委员会派出机构,应尽跟踪监督管理和风险处置的职责,一旦发现小额贷款公司有非法集资、高利贷等违法苗头,应当及时予以制止。若小额贷款公司已经实施非法集资、高利贷等违法行为的,应当及时进行处置和清退,以免事态和危害后果扩大。


(三)建立健全公司内部治理结构

为了防范刑事法律风险,小额贷款公司应当按照《公司法》和《指导意见》的相关规定建立相应的机构和制度,明确股东、董事、监事及经理之间的权利与责任。以有效的内部监督制约机制,将决策权控制在一个良性制约的运行模式下,确保贷款经营的合法性,避免公司负责人和大股东为了盲目追求高额利润或扩大贷款资金来源而实施违法犯罪行为。


(四)实行违法犯罪举报制度

小额贷款公司实施违法犯罪行为,一般都在隐蔽的情况下进行,行政监管部门难以及时发现和制止,但难以向公司内部职工隐瞒。所以我们建议有关监管部门建立违法犯罪举报制度,鼓励内部职工和外部借款人等知情者举报小额贷款公司违法犯罪行为。通过内外共同监督,促使小额贷款公司合法经营、健康发展。



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