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融资性担保的风险控制

融资性担保的风险控制

融资性担保的类型多样,应用领域也在不断拓展,担保银行在提供融资担保的同时需要加强风险控制。

一、申请人信用风险。确保在发生相符索偿时,担保银行可以向申请人正常追索,是融资性担保风险控制的根本。担保业务从根本上来说是一项受托业务,银行受申请人所托提供担保,因此申请人信用风险至关重要。

二、被担保人的信用风险。担保银行应尽可能了解和掌握被担保人(借款人)的资信和偿还能力,减少保函索偿风险。担保银行需要加强与贷款银行的信息沟通,提高风险预警能力。特别是在被担保人、担保行、放款行可能处于不同国家的情况下,担保行对被担保行了解有限,放款行又依靠担保行担保放款,如果一家被担保人已在别的银行发生违约,而担保行仍然开立担保,放款人仍然放款,风险就很大。

三、保函文本风险。在实践中,文本中有以下几个容易出现问题的地方:

1、对于受益人(放款行)来说,减额条款部分存在一个风险。融资性保函常会规定被担保人偿还金额应该减额,但可能并未明确减额是本金还是利息。由于现在融资性担保都不会担保全额本金加利息,一般为本金加一个季度利息,因此在出现被担保人偿还利息保函减额后,存在担保金额无法覆盖本金的风险。

2、对于担保行来说,存在索偿条款部分过于简单的问题。有的保函只要求受益人声明“存在被担保人未按期偿还的金额”即可索偿,并未具体要求“未按期偿还的金额”仅限于某一贷款协议下,从而可能导致其他贷款项下的欠款也通过此笔担保进行索赔而无法区分的问题。

四、合规风险。我国目前资本项目没有完全放开,融资性保函要注意符合监管政策,注意合规风险。主要有三个方面:

1、融资款项回流的问题,《跨境担保外汇管理规定》明确要求,“未经外汇局批准,债务人不得通过向境内进行借贷、股权投资或证券投资等方式将担保项下资金直接或间接调回境内使用”。

2、资金用途方面,《跨境担保外汇管理规定》要求,资金用途“仅限于债务人正常经营范围内的相关支出,不得用于支持债务人从事正常业务范围以外的相关交易,不得虚构贸易背景进行套利,或进行其他形式的投机性交易”。

3、关于是否存在资金转移国外的问题。去年以来,融资性担保索偿数量大幅上升,且金额巨大,基本全部通过银行赔付和境内企业还款,值得关注。

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